关闭一度火热的网络互助平台,令人深思。1月15日,美团互助宣布封城;3月24日,互助宣布关闭;3月30日,悟空互助宣布一个月后关停;3月31日,水地公司以升级为由正式终止互助计划。
同样在网上引起热议的是,近日,水地公司向美国, SEC提交了拟在纽交所上市的股票发行申请,股票代码为“WDH”,暂定募集金额为1亿美元。以上市为导火索,关于水地公司“公益还是商业”的争论再次白热化。此前,水地提出的“推送事件”和水地互助“1分钱活动”,也被网友翻出来鞭打。
站在市场上,水地公司“前世今生”的利弊已经昭然若揭。
互助信托下降
众所周知,水帝公司的主要运营模式是通过两个场景进行引流,分别是养水滴和水滴互助,与保险公司合作,直接向用户推荐筛选定制的保险产品进行变现。“众筹”“互助”“保险”环环相扣,从而盘活了整个流量生态。
发展初期,水地公司依靠大病免费筹款模式,获得了大量用户,积累了巨大流量,但由于管理不善,引发了诸多丑闻,引发了极大的信任危机。
频频发生的疑似诈捐事件也让水落入舆论漩涡。据媒体报道,水地已派工作人员到40多个城市的医院指导患者发起募捐,存在随意填写募捐金额、不核对等问题。诸多不良事件接连发生,消耗了用户的信心和耐心,口碑一落千丈。
疑似捐赠诈骗事件的发生,说明水地公司缺乏管理能力,水地互助频繁插入保险广告,让用户感到不满。
此前,小滴互助小程序打开时,首页会弹出“1分钱加入高达30万元互助担保”的推送广告。当用户完善信息并完成1分钱支付后,系统自动开启自动扣费,引导用户点击水滴保险商城购买保险。
此外,用户很难以1分钱获得30万元的互助保护。水地公司曾表示:“会员充值后,会保持每月重组,继续与耐心会员分享,以便继续享受互助权益,如果中青年账户余额低于18元,建议充值。”也就是说,计划开通后,用户必须继续充值,才能享受互助的权益,如果不充值之前支付的1分钱,就不退款。
从这个角度来看,1分钱获得30万元互助担保的活动只是一个噱头,直接影响了互助,的口碑,导致用户纷纷选择离开。根据网上公开数据,2020年7月,互助,有1433万人,到2021年1月,这个数字已经达到1290万。当三月份宣布关闭时,只有1157万人被分配到互助
水能载舟亦能覆舟。当社会信任逐渐被消耗,原本以爱互助为目的的活动演变成了利用别人的善良做生意,互助也因此变得一文不值。
保险业责任重大
虽然水地公司一直在“众筹互助保险”的框架下运营,但实际上水地保险并不是传统意义上的保险公司,而是与保险相关的第三方平台。
招股书显示,截至2020年12月31日,水地宝与62家保险公司合作,提供200种健康险、寿险产品。2020年首年保费(FYp)将超过144亿元,累计赔付保单数为3070万份。超过3.4亿人通过水滴向170多万患者捐赠了超过370亿元。
随着水滴保险用户规模和保费规模的快速扩张,过去通过众筹和互助引流的方式逐渐被边缘化,这意味着水滴留存能力现在实现了从引流到变现的商业循环。
招股书显示,水滴防护业务的佣金收入是最重要的收入来源。2018-2020年分别实现首年保费收入9.73亿、66.68亿、144.26亿,复合增长率达到285.15%;为公司贡献营收1.22亿、13.08亿、26.95亿,占比分别为51.3%、86.6%、89%,逐年递增。
然而,水地公司只有一个单一的变现渠道,即水地保险。此外,运营成本不断上升,何时实现盈利还是个问题。
招股书显示,2018年至2020年,水地公司的营业成本和费用分别为4.26亿元、17.05亿元和35.24亿元,近两年的同比增长率分别为300.05%和106.64%;而且,2018年至2020年,水地公司归属净亏损分别为2.09亿元、3.22亿元和6.64亿元,呈现持续扩大趋势。
而且,与传统保险公司相比,点滴保险的专业优势并不明显,与蚂蚁保险、腾讯微保等互联网保险平台相比,也失去了流量优势。
即使水地宝与平安, 中国, 人保, 中国,安信财险、百年人寿等保险公司签订了合作,销售的保险品类也是齐全的。但对于保险用户,传统保险公司直接与用户对接,提供一对一的专项服务,让用户享受服务,被骗风险低。但水滴保险只是作为中介平台,保险种类和服务质量有待提高。
种种迹象表明,水地公司商业化模式不够可靠,竞争优势不突出,但实习生有足够的发展空间
2019年,网络互助也经历了一个“高光时刻”,当时中国网络互助平台实际参与人数为1.5亿,约占全国人口的1/10。随着市场规模的扩大,安全隐患逐渐暴露,监管不断加强。
2020年7月27日,银保险监督管理委员会披露了各项行政处罚。其中,水地公司100%持股的保多多保险经纪公司因欺骗保险人、被保险人、被保险人或受益人、隐瞒与保险合同有关的重要信息等违法行为,被陕西银保监局处罚。
2020年9月8日,银保监会打击非法金融活动局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,其中提到,互宝、水滴互助等网络互助平台会员规模庞大,属于非持牌经营,利益相关方风险不容忽视。
水帝互助被迫“暂停升级”,水帝养因为“公益还是商业”的基因被用户质疑,监管趋严是有原因的。“水地互助,水地养、水地保”齐头并进的原有格局被打破,水地公司只拥有水地保险的唯一权重。
在这种情况下,水地公司放慢了扩张速度,开始重视规范经营,做好风险控制措施。一方面,关注领域政策变化,做到信息透明,尊重用户选择权,加强对用户信息的核查,降低欺诈性融资和保险欺诈的发生率,重建社会信任。另一方面,需要重新审视市场结构,发展好药水滴支付、健康水滴等新业务,提升自身在互联网市场的竞争力。
同时,水地公司积极谋求上市,试图挖掘新的流量入口,用资本的力量建设新护城河。未来,水地公司将以上市为分界线,划分两条截然不同的发展路径:“老水滴模式”和“新水滴模式”。